退休要打底，老後才有底，後疫情時代臺灣民眾退休規畫更謹慎
退休規畫行動力提升，平均計畫退休年齡突破60歲大關
在全球高齡化趨勢下，退休準備已成為極其重要的議題，但今年突如其來的新冠肺炎疫情，不僅打亂個人生活，也影響退休理財計畫。有雇主的上班族，其政府與企業年金資產恐大幅縮水，而無雇主的零工經濟者，缺乏相關制度，未來退休生活更加堪慮，面對後疫情時代，臺灣民眾對退休規畫有何想法？哪些金融商品適合用來準備退休金？
退休規畫2大意向：9成民眾退休理財早起跑，平均退休年齡突破60歲大關
為深度勾勒臺灣民眾退休理財的樣貌，施羅德投信、中華民國退休基金協會及《Smart智富》月刊合作，在2020年4月份進行「2020臺灣退休理財規劃大調查」，針對全臺22縣市800位35歲∼60歲負責個人或家庭理財規畫的民眾進行網路調查。發現臺灣民眾退休理財規畫出現2大意向，一是退休理財行動力大幅提升，有97.10％的受訪者已在進行退休規畫，對照過去調查，退休理財準備行動力落在40~50%區間，如今出現明顯成長，代表民眾退休規劃的意識相對成熟。二是接受延後退休概念，受訪者平均預定的退休年齡為60.86歲，與往年58到59歲之間的計畫年齡來比，正式突破60歲大關。
施羅德投信總經理謝誠晃表示，過去7年施羅德投信一直透過問卷調查追蹤臺灣民眾對退休規畫的看法與行動。從今年調查結果發現，或許是受到年金改革、高齡少子化、經濟前景不確定、低利率趨勢等議題觸發，民眾對退休規畫的意識提升、行動變快，這是一件好事。
安全性、明確性、應變性，退休理財規畫工具3大性能為退休打底
調查亦詢問受訪者，退休理財規畫最重視之處，看見「重保本、想月領、要應變」3大發現。首先是「重保本」部分，詢問受訪者進行退休理財規畫最主要的考量為何，前三名分別為「保本」（35.6％）、投資報酬率（27.4％）以及「固定配息」（20.1％），保本在任何年齡層都居於首位，代表在市場與經濟波動下，民眾希望能降低退休理財面臨的波動與風險。
本次調查中，近9成受訪者表示「自己的儲蓄」是退休後主要生活費來源，過去備受民眾倚重的「政府退休年金」退至第三位，僅有67％的受訪者選擇。至於最期待未來的退休金提領方式，有60.5％的受訪者最期待的提領方式為「按月領回」，顯示民眾希望退休後有明確、清楚的被動收入。
最後則是「要應變」，臺灣民眾已逐漸接受延後退休年齡的事實，且有51.9％的受訪者表示，當面臨投資市場大幅波動時，將延後原本規畫的退休時間，尤其是35∼39歲的年輕族群決定延後退休年齡的態度更顯著。
從這3個發現可以看出，臺灣民眾退休規畫行動力雖增加，但執行時仍相對謹慎小心，希望能有一個同時具備「安全性、明確性與應變性」3大特質的理財工具，為將來的退休收入來源打下穩固根底，讓老後退休生活得以安心。
針對臺灣民眾對退休理財規畫的意向，以及面對的高齡長壽環境，施羅德投信認為可以善用長線投資與常態投資習慣，時間複利效果搭配金融脈動，以長護短的投資策略守護資產，另外偏好投資明確度的民眾，不妨可以挑選具有資產撥回設計的理財工具，創造被動現金流，滿足退休族資金彈性需求。最後則可透過多元配置以及專家的靈活應變性，控制風險管理波動。
「附保證投資型保單」在臺發展不斷進化，85％受訪者認同可保障退休生活
而同時具備這樣特質的金融商品，附保證投資型保單就是其中之一，本次「2020臺灣退休理財規劃大調查」亦針對近年市場新推出的「附保證投資型保單」進行調查，是臺灣首次針對該險種進行的問卷調查。從調查結果發現，有近3成的受訪者曾聽過「附保證投資型保單」，另再向受訪者說明附保證保單「保險保證機制、資產撥回、專家管理」3大特性後，有超過八成五的受訪者認同「附保證投資型保單」是保障退休生活的工具之一。
前金管會主委，同時也是中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，投資型保單自2001年問世以來，歷經2010年第一張本土類全委投資型保單、2016年本土附保證類全委投資型保單、2018年連結目標日期基金投資型保單等進展，保單不斷進化，且配合臺灣退休規畫樣貌與民眾需求，形塑出在地自我風格。
附保證保單結合企業年金，補足所得替代率缺口，成為勞工退休打底基礎
她認為在市場低利無法抗通膨與長壽風險、表現大幅波動的年代，附保證投資型保單的「保證」功能，對資金有限、不知投資該從何做起、擔心市場波動、尋求一次滿足投資和保障需求的人而言相對合適。
此外，附保證投資型保單也可以用來解決年金改革後，民眾所得替代率將減少不足的現況，她建議可將企業年金險與附保證投資型保單結合，鼓勵企業幫民眾利用保險多存退休金，或是在勞退新制下開放自選平台，讓附保證投資型保單做為勞工的退休理財投資連結標的，臺透過專家代操依市場現況進行投資，當市場轉好時有機會獲得累積資產；而保證機制提供基本保障、防範下檔風險，老年時再把保單價值年金化打造現金流。她也呼籲政府可提供稅賦優惠，降低提升執行意願。
施羅德投信則強調，「長壽應是份禮物而非壓力」，提前做好規畫，才能讓這份禮物長存於心，也提醒投資人，任何退休理財規畫策略都要衡量自身目標需求與財務能力，時時檢視留意波動與風險。應透過長線投資創造複利及常常投資參與市場強化安全性雙策略，搭配不退流行的核心退休理財規畫工具，擘畫自己未來的美好人生。